España: Del Cielo al Suelo

Hace unos días observé un video sobre la Burbuja inmobiliaria española causante de la crisis económica de dicho país, por medio de la que, prestamos bancarios le dieron una vida de ensueño a los españoles durante unos pocos años. Esto me sirvió para demostrar la creación del dinero y el papel de los bancos en una economía.

Todo inició en 1998, cuando en España se aumentó el terreno urbanizable, --con la finalidad de convertir el mercado del suelo en algo muy rentable, para que los empresarios multiplicaran las inversiones y construyeran muchas casas--, y que de esta manera bajaran los precios de las mismas al haber más oferta, y con ello, hacer más accesible a las personas comprarse una. Esto continuó en 2002, cuando se facilitó la inversión extranjera para que las empresas contrataran a más personas, y así estas tuvieran el dinero necesario para comprar una casa.

Pero ¿qué pasó?...  Ya en el 2005, al elevarse la demanda de vivienda, también se elevó el precio del suelo, por los beneficios potenciales, y con ello aumentó el precio final de la vivienda.  A este punto diríamos: “si las casas son más caras, la demanda disminuiría y con ello  los precios también lo harían”. 

Sin embargo, el factor prestamos bancarios alteró todo esto. Para el año 2005 las tasas de interés en Estados Unidos eran muy bajas, por lo que los bancos decidieron vender hipotecas con intereses bajos, para obtener mejores beneficios. España fue el lugar ideal para su plan, y los bancos extendieron muchísimos prestamos hipotecarios con intereses bajos en los que: (1) otorgaban un préstamo, (2) la persona compraba una casa, (3) pagaba su tasa de interés al banco, (4)si la persona no pagaba, se le hipotecaba la casa, y como el precio de las mismas aumentaba constantemente (por las razones que recién explicamos), (5) el banco obtenía ganancias. 

Para el año 2007 esto sucedió perfectamente. Aparte del crédito para la casa, el banco les brindaba más crédito a las personas para que pudieran llevar una vida de lujo (ganaban poco, y gastaban mucho).  ¿Cómo era esto posible? Los bancos pedían prestamos a otros en todo el mundo, ofreciendo paquetes de hipotecas, en las que el aumento en el precio de las casas les brindaba ganancias, y con este dinero continuaban prestando.

Para el 2008 el precio de la vivienda era muy elevado, y todos debían hipotecarse más, para obtener menos. Hasta que finalmente una crisis crediticia estalló en Estados Unidos y se trasladó a todo el mundo. Con ello, los bancos dejaron de prestar, los inversores dejaron de comprar deuda y la economía se vino por los suelos. Las empresas despidieron a sus empleados, y las hipotecas le quitaron sus hogares a quienes ya no podían pagarla.  Todos los que habían llevado una vida de lujo, sin tener los medios para costearla, se la vieron de cuadritos y regresaron a no tener nada.

Con ello trato de demostrar, el funcionamiento de los bancos, como prestamistas; y también (como al inicio mencioné) la forma en que el dinero es un instrumento que únicamente se puede obtener produciendo o robando. Pues en esta burbuja inmobiliaria que se desató en España se ejemplifica como sin producción, obtuvieron dinero, pero al fin y al cabo, lo perdieron. Ya que los efectos de una burbuja son momentáneos, después de ir al cielo en la burbuja, esta estalla y les regresa al suelo.

Diego Monterroso

Toda la información de dicho ensayo, fue extraída de las siguientes fuentes:

-“Españistan”, satíra  de Aleix Salo sobre la Crisis Económica: 

https://www.youtube.com/watch?v=WcbKHPBL5G

-“La crisis Ninja”, del profesor Leopoldo Abadía:

https://www.youtube.com/watch?v=6Q2237dhNHk

La esperanza de los guatemaltecos

Los guatemaltecos desde hace ya cuatro meses han salido a las calles a reclamar lo que hace años nos ha dado puñaladas en la espalda: la corrupción, la inseguridad, la falta de empleo, etc. Pero últimamente ha sido sin medida, sin vergüenza y sin escrúpulos. Estas manifestaciones representan una esperanza emergente con la que se espera una mejora en la situación caótica que se vive en la actualidad; asimismo, esta acción ciudadana conforma un gran hito para la sociedad y  se debe a que se dejaron a un lado las diversas ideologías, etnias y diferencias, para unirse en una misma causa.

Ahora bien, la esperanza de los guatemaltecos va más allá de la renuncia o depuración de todos los políticos corruptos; está engloba muchos más temas que van de la mano con el desarrollo social y económico del país. Cientos de guatemaltecos, con tal de salir adelante, han comenzado a buscar el desarrollo por sus propios medios; un claro ejemplo de ello se ve reflejado en el artículo de Francisco Rodríguez llamado “Un censo para colocar el norte en casa”. Éste artículo explica como Chuatroj, una aldea de Quetzaltenango, por falta de asistencia e interés político en su territorio, han realizado auto censos y establecido un plan a futuro que incluye: generar empleos, mejorar la educación y reencausar sus ingresos hacia nuevas inversiones.

El hambre por salir adelante no solo se queda en Chuatroj, sino que se contagia a otros pueblos como San Agustín Acasaguastlán, Guastatoya, Estanzuela y Masagua; lugares en donde se buscó establecer un salario diferenciado de Q1,500, más las respectivas prestaciones; lastimosamente la Procuraduría de los Derechos Humanos se encargó de disipar la ilusión de estos pobladores, tachando éste salario como una “discriminación” hacia estos ciudadanos. Lo irónico es que el segundo fin de semana de febrero, aproximadamente 150  “discriminados”  y los respectivos alcaldes, manifestaron en pro del proyecto con mensajes como: “invocando el nombre de Dios porque queremos trabajo”,  “no nos quiten la oportunidad de trabajar”, “queremos trabajo”, entre otros[1]. A estos pueblos y sus pobladores, se les suma el 60% - 70% de los trabajadores informales que están contagiados con el mismo anhelo.

¡Guatemala está despertando!, en contra de la arbitrariedad desenfrenada del gobierno y las pocas oportunidades para obtener la autorrealización; sin lugar a dudas, va a ser muy difícil suprimir la esperanza que surgió en el corazón de cada guatemalteco.

 El país sí puede salir adelante y no se debe perder la activación ciudadana que se ha obtenido, para poder comenzar a vivir en una verdadera democracia y dejar al lado la nominal que existe desde 1986. ¡No se debe perder la esperanza!

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[1]  Información obtenida de el periodista Sonny Figueroa el dia de los hechos. Link: http://noticias.emisorasunidas.com/noticias/nacionales/protestan-favor-salario-diferenciado-frente-pdhhttp://noticias.emisorasunidas.com/noticias/nacionales/protestan-favor-salario-diferenciado-frente-pdh

Telefonen Markedet

Según el “Informe mundial de tecnologías de la información” realizado por el Foro Económico Mundial, Guatemala es el 114avo país de 148 evaluados en cuanto a los precios en telefonía móvil. Éste estudio califica a los países según el precio del minuto para realizar una llamada. Todos los precios se presentan en dólares para homogeneizar los datos de cada país y ya incluyen el precio con impuestos. En Guatemala el minuto, en promedio, cuesta 0.41 dólares.  A nivel de América Latina, nos encontramos en el 13avo puesto, siendo Costa Rica el que tiene la telefonía más barata (0.09 dólares por minuto). Me parece curioso que Costa Rica, siendo el país más caro para vivir en Centroamérica, tenga la telefonía más barata del continente. Evidentemente debemos tomar en cuenta que el gobierno costarricense obliga a que Movistar Costa Rica y Claro Costa Rica no puedan tener precios más altos que la empresa de telefonía estatal, Kolbi. Sin embargo, queda totalmente demostrado lo importante que es romper con los monopolios en América Latina, ya que los que más beneficiados somos los consumidores. Por otro lado, éste estudio demuestra que la telefonía en nuestro país no es tan barata como nos hacen creer. A pesar de los beneficios que trajo la liberalización del mercado de la telefonía con la privatización de GUATEL  y con la posterior entrada de COMCEL (hoy TIGO) y Telefónica (hoy Movistar), la telefonía no se ha vuelto tan barata como en otros países de nuestro continente.

En Guatemala, las empresas telefónicas aún tienen mucho que mejorar para brindar un mejor servicio acorde a sus precios. Una de las problemáticas más grandes se encuentra al momento de adquirir un contrato. En primer lugar, las empresas de telefonía deberían de obligatoriamente explicar a qué precio están vendiendo el teléfono y si el precio incluye (o no) intereses. A la vez, considero que los celulares deberían de ser entregados ya liberados para poder ser utilizados en cualquier empresa al momento de terminar el contrato. Al final de cuentas, el teléfono es mío, y no se me debería entregar un aparato que esté sujeto a poder funcionar solo con la tarjeta sim de una sola empresa. De igual forma, no debería de ser obligatorio cumplir con un contrato de dieciocho o veinticuatro meses si no estoy conforme con el servicio que se me está dando.

Mis inquietudes en cuanto a estos temas surgieron por una plática que tuve con un tío que vive en Dinamarca. Resulta que en Dinamarca, uno de los países con los costos de vida más altos a nivel mundial, tiene leyes que obligan a que los telefonías no engañen a sus consumidores. Las telefonías danesas, están obligadas a entregar los celulares liberados, para que puedan ser usados en cualquier empresa. En suma, deben indicar al consumidor cuánto cuesta el teléfono, y en cuántas mensualidades se lo van a vender. Al mismo tiempo, se prohíbe que se obligue al consumidor a terminar un contrato, media vez haya terminado de pagar las mensualidades del móvil. La competencia entre telefonías ha hecho que los celulares se puedan adquirir en mensualidades sin intereses, y que se brinde un mejor servicio para evitar que sus clientes se muden a otras compañías. Las compañías danesas han llegado a tal punto de competitividad que ofrecen planes con llamadas e internet ilimitado en menos de veinte dólares.

Esto no sucede en Guatemala, ya que al adquirir un contrato se nos obliga a cumplirlo, aunque se nos esté dando un pésimo servicio. A la vez, nos dicen que nos “regalan el teléfono” si adquirimos cierto plan, lo que hace que los planes sean carísimos porque evidentemente de alguna forma las telefonías deben recuperar el precio del celular. Al final, los consumidores nos vemos afectados porque no estén bien claras las reglas del juego, ya que para conseguir un plan con llamadas e internet ilimitado pagamos más del triple o cuádruple, en comparación –insisto- con uno de los países con los costos de vida más altos del mundo.

No todo es culpa de las telefonías, los consumidores tenemos mucha culpa por adquirir sus servicios sin cuestionarnos las condiciones que nos ofrecen. Somos nosotros los consumidores los que debemos exigir un mejor servicio, obligando a las telefonías a que cumplan con nuestras exigencias, y no que nosotros cumplamos todas sus exigencias. Al final es el consumidor quien manda, y nada va a cambiar si nos seguimos sometiendo voluntariamente a la arbitrariedad de Claro, Tigo y Movistar. ¿Hasta cuándo nos daremos cuenta que podemos mejorar ésta situación?   

Las malas decisiones repercuten en un mercado: Unión Europea y España

Las malas decisiones repercuten en un mercado: Unión Europea y España

El mayor problema de la situación económica europea es que opera como bloque, si un país está mal todos se verán afectados. El ejemplo de la situación española hoy en día es clara. Para el año 2002 el ritmo de la construcción ya era grande y parecía que estaba en su mejor momento, pero la crisis entraría disfrazada y golpearía a decenas de familias. Construir, comprar, vender y alquilar casas estaba de moda y los españoles disfrutaban de este tipo de vida que a simple vista parecía un atractivo para sus inversiones.La gente pensaba que el precio de la vivienda no iba a bajar si no que iba a subir, esta actitud se benefició cuando los tipos de interés se rebajaron artificialmente por parte de la banca central europea. Pero la sociedad no tenía previsto la situación, ya que estaba en cierto punto concentrada en lo que llamaban “progreso”, también la gente para el 2005 aun gozaba de empleos, lo cual distraía un poco las miradas al valor de la vivienda que para este entonces ya era demasiado alto. Para el 2005 el precio del metro cuadrado tenía un valor de 2.516 euros, en comparación al año 1998 que valía 1.089 euros el metro cuadrado. Mientras el valor de la vivienda se incrementaba con los años, el salario de un trabajador se quedaba corto para mantener su estilo de vida. Es entonces donde el papel de los banqueros interesados por enriquecerse y disfrutar del botín del despilfarro entro ofreciendo hipotecas que se podía pagar durante 40 años, con el argumento que el precio de la vivienda nunca bajaría. Para el año 2007 la situación financiera de España ya estaba por los suelos, el sistema estaba gastando más de lo que producía y de lo que debía. Finalmente con la crisis crediticia de Estados Unidos, todo empezó en deteriorarse rápidamente afectando todos los mercados, economías y sociedades de alrededor del mundo. Los conflictos económicos desencadenados en España no tienen procedencia pues el estallido de la burbuja empezó por el despido de numerosas cantidades de personas, hipotecas en grandes cantidades y los españoles finalmente se dieron cuenta que vivían en un sueño que los engañaba con una vida que no podían pagar. Es alarmante mente interesante como los españoles vivían cegados de la situación y construían más viviendas que los alemanes y francés juntos cuando estos duplican fácilmente su población. Sin embargo este sería el comienzo de una ola de tropiezos dentro del sistema que lo debilitarían, tanto económicamente hablando como políticamente.

El papel del político tuvo un roll importante y se le atribuye la mayor responsabilidad de la situación cursante, ya que el país al dispararse sus gastos y las transacciones de los mercados internos también aumento la recaudación de impuestos y los ingresos del gobierno fue casi de manera ilimitada. Resultando en un festín para políticos y un incremento de la corrupción a grados extremos. Esta recaudación estaría en manos del gobierno de turno, liderado por José Luis Rodríguez Zapatero tomaría una actitud de negación hacia lo que verdaderamente España estaba viviendo en los primero años de los 2000. Negando por medio de los medios la crisis inmobiliaria, financiera y estatal cuando la realidad económica era otra. Es evidente que la política y la economía no siempre actúan de manera conjunta. En su mayoría se ven afectadas una por un alto porcentaje de especulaciones, y la otra por una falta de entendimiento de como dirigir el flujo de el dinero de manera eficiente. Si bien España esta sufriendo  una crisis es el comienzo de la destrucción de un sistema que adquirió una conducta artificial. 

¿Ahorrador Protegido?

¿Ahorrador Protegido?

-          Arturo Martínez Gálvez

     El autor de este artículo menciona su cuestionamiento acerca de algo que él leyó en Prensa Libre. En realidad nos deja una pregunta a todos los leyentes y brinda indirectamente su opinión en contra de este título. El artículo trata acerca de las inversiones del FOPA (Fondo de Protección para el Ahorro) que han aumentado en el presente año, que sin embargo daba una información titulada Ahorrador Protegido. La cuestión es entonces, como un ahorrador puede verse protegido si el FOPA solo protege hasta Q20 mil. Existen ahorradores que poseen depósitos que sobrepasan esta suma. Entonces ¿de qué sirve que este fondo aumente millones de quetzales, si el ahorrador tendrá solo derecho a esta cantidad?

    El FOPA es un seguro de depósitos administrado por el Banco de Guatemala, contemplado en Ley de Bancos y Grupos Financieros del Congreso de la República. Su objeto es garantizar al depositante en el sistema bancario la recuperación de sus depósitos monetarios, de ahorro y a plazo, en moneda nacional o extranjera. El fondo garantiza los depósitos hasta 20 mil como dicho anteriormente.

     Es un artículo bastante interesante que trae a la mesa discusión acerca de que si se aumentan los incentivos de los ahorradores o si en realidad estos incentivos decrecen por la política que conlleva este fondo con respecto a la recuperación de capital por si algo llegara a pasar.  En palabras resumidas un fondo de ahorro consiste en que un ahorrador mete su capital invertido y el fondo me paga intereses sobre ese dinero, en donde meto cierta cantidad de dinero por cierta cantidad de tiempo en donde no lo puedo sacar hasta una fecha estimada (que yo haya decidido) y cada mes puedo ir metiendo cierta cifra. Entonces, de que me servirá meter cada mes capital si a fin de a cabo el fondo solo me garantiza Q 20,000 por si ocurre algún problema. Entonces se puede ver lo incierto que es el título del FOPA Ahorrador Protegido si en realidad para los mayores ahorradores no se encuentran NADA protegidos.

     Primero que todo antes de meterse a un fondo de ahorro se debe investigar si es un fondo con solides para brindarle seguridad al ahorrador y permanecer siempre protegido, ya que como ahorrador la misma palabra lo dice: los depósitos van incrementando año con año y es importante estar protegido al 100%.  La inversión siempre será la mejor opción, ya que a fin de cuentas siempre irá destinado al capital y esto mejorará la productividad. Al final del día traerá mejoras tanto para el país como a mí. En realidad en este fondo de ahorro no debería existir un límite, aunque se entienda la razón del límite, se tiene que saber que los incentivos del ahorro mejoran a la medida en que se tiene garantizado que el ahorrador está protegido. El ahorrador al sentirse seguro, es probable que ahorre todavía más aún y ese ahorro genera inversión. A la medida que este fondo aumente los ahorradores se podrán ver más beneficiados y la protección vaya de acuerdo a la proporción de lo que cada uno vaya ahorrando y metiendo al fondo. De esta manera se puede ver un proceso más justo con respecto a quien decida ahorrar y se incentivarán a las personas a mejorar su calidad de vida. 

Se dice por allí: “los empresarios de éxito no tienen fracasos, sino experiencias de aprendizaje”.

Con el objeto de comprender y conocer más las características del buen empresario, tuve la oportunidad de entrevistar a la empresa ALDOSA, una de las industrias de cerámica más importante de Guatemala y Centroamérica. "Cerámica de calidad".   

¿Qué es un empresario?
Es ser alguien que le gusta tomar riesgos y le apasiona lo que hace.  Es construir algo, en forma independiente, con los recursos disponibles y  asegurarse con los que no se tengan. También requiere de una visión y un compromiso de poder ser guía de las personas que le apoyarán en el proyecto, ya que implica ir a diferentes partes y en todas, encontrar una opción de negocio o personas con las cuales se puede establecer una relación de negocios.  Adicionalmente, es disfrutar de buenas relaciones con las personas y en ellas, no sólo encontrar provecho económico, relaciones laborales, sino también amistad.  De igual manera, para ser un empresario, hay cualidades que ya existen al nacer pero se desarrollan conforme la persona va alcanzando la madurez y que se ponen de manifiesto en los empresarios de éxito.

Ser empresario también implica vencer los obstáculos que se presentan acompañados de los problemas que ser jefe o dueño conlleva; ser persistente, insistente, tenaz y no darse por vencido fácilmente; de lo contrario, el negocio no podrá alcanzar el éxito que esperan.  Debe, por lo tanto, tener confianza en sí mismo, en sus habilidades, ser automotivadores, confiar en el producto que manejan, en el mercado y la industria donde se desenvuelven. Algunas veces también, de los fracasos se aprende, y esto hace que se levanten y logren el éxito. 

¿Cuáles son las ventas y desventajas de ser empresario?
Entre las ventajas que un empresario tiene están: 

·      Aprender a ser arriesgado y salir de su zona de confort.  Hay una independencia para poder crecer y consolidar la empresa hasta donde se quiera y se le permita.  Se hace su propio horario, toda vez se logre la estabilidad.Conocer a personas que comparten una forma de pensar similar a la de él y otras que piensan completamente diferente.Ver el mundo de una manera menos parcial y se va logrando una libertad financiera porque de un buen manejo empresarial, se obtienen buenas ganancias. Es un reto constante, ya que debe estar siempre actualizado y superar las expectativas ya formuladas.

      Algunas de las desventajas están:

·      Al inicio de una empresa, ésta requiere de muchas horas de trabajo y mucho sacrificio y una buena preparación. Muchas veces no cuenta con el apoyo necesario y los riesgos son inminentes.  No se cuenta con garantías; pero sí con la ilusión de aprender a trabajar asumiendo riesgos. Están en la mirada de otros productores a la expectativa de los errores para ir a la crítica. Dificultad para encontrar un balance entre el trabajo y la familia, ya que el empresario siempre está trabajando.

¿En qué se fundamenta el éxito del empresario?
El éxito de un empresario va a depender de varias situaciones que ponga en práctica, entre las que podemos citar:  a) Tener un propósito bien definido, lo que le ayudará a lograr y alcanzar sus metas.    b) La rapidez con que ponga en práctica las acciones.  c) Tener un buen control de las finanzas y lograr ahorrar cuando la empresa ya está generando buenas ganancias. Asimismo tener facilidad para conseguir capital para trabajar. d)  Mantener comunicación y relación con personas que influyan y puedan ayudarle a resolver problemas.  e)  Ser disciplinado y determinado en lo que se quiere. f)  Saber que tiene que aceptar los cambios que puedan surgir para mejorar. 

¿Qué errores no debe cometer un empresario?
Existen algunos errores que, con cierta regularidad, cometen los empresarios y que deben evitarlos en beneficio de su empresa:  Trabajar solos,  no apoyarse en las personas que tiene a su alcance y  no formar un buen equipo de trabajo.  De igual manera, no aceptar  la opinión de otras personas que pueden ser muy provechosas para el éxito del negocio.  Asimismo, lanzar el producto  a un mercado pequeño, con lo que no se podrá obtener resultados en el tiempo corto.  Otro error es no invertir en publicidad por querer ahorrar gastos, y  hacer un mal cálculo del capital que van a necesitar para arrancar el negocio.  Finalmente, no ajustarse a lo planteado, ya que esto ocasionará descontrol y mal funcionamiento.

¿Cómo el trabajo del empresario contribuye al país?

Generando empleos para personas necesitadas y llevando el nombre de Guatemala a otros países para que sea reconocido internacionalmente por sus buenos productos.  Mantener siempre la honradez y no caer en la corrupción que tanto daño le hace al país.  Trabajar dando el ejemplo para contribuir en Guatemala a tener mejores empleados y trabajadores más capacitados para mejorar la industria del país.

En conclusión, ser empresario es una de las actividades más interesantes que hay, ya que conlleva a una disciplina, una lucha, y una entrega constante. Asimismo, es generador de amistades, oportunidades y desarrollo empresarial. Tiene varias ventajas y desventajas, pero creo que es mucho más ventajoso ser empresario que dependiente. Hay que luchar por llegar a alcanzar las metas sin olvidar que también podemos colaborar con nuestra sociedad abriendo nuevas fuentes de trabajo y representando a nuestro país al tener excelente calidad en la elaboración de nuestros productos.